大数据助力消费金融增长

 常见问题     |      2020-04-26 09:29

2018年我国消费金融市场规模约8.45万亿元,预计2020年将达12万亿元,渗透率将达25.1%,与美国40%的渗透率相比,发展前景广阔(数据来源:商务部)。

消费金融是以消费为目的的信用贷款,包括消费贷与现金贷。一般来说贷款周期不超过24个月,金额不超过20万元,是一种金额小而分散的贷款形式。

根据参与机构和法律规定的主体资格不同,消费金融又分为商业银行、持牌消费金融公司和新兴互联网消费金融三种模式:

1)商业银行:依托其稳定和低成本的资金优势,在消费金融领域占据优势地位,其业务模式主要包括信用贷款和信用卡两种模式。

2)消费金融公司:被定位为非银行金融机构,业务范围覆盖线上与线下。按照规定,持牌消费金融机构除可在全国范围内发放个人消费贷款。消费金融牌照获批严格,目前全国持牌公司仅30家左右,多为银行系,监管机构对于牌照批准持谨慎态度。

3)新兴互联网消费金融:参与主体通常包括互联网小贷公司、电商平台、购物分期平台等。

近年来,伴随着我国经济转型对刺激消费、扩大内需进而调整经济发展结构的迫切需求,以及居民收入和消费能力的提升,我国消费金融市场取得了快速的发展。根据商务部发布的数据显示,2018年我国消费金融市场规模约8.45万亿元。预计2020年将达12万亿元渗透率将达25.1%。与美国40%的渗透率相比,我国消费金融市场还有很大的空间,发展前景广阔。

随着社会发展,我国居民的消费观念发生变化,超前消费逐渐为社会文化普遍接受。伴随消费升级,90后等青年群体的消费能力大幅提升,消费金融渗透率与使用率不断提升。根据36氪研究院统计数据,截至2017年末,我国信用卡累积发卡量7.9亿张,当年新增1.6亿张,活卡率达73.1%。从目前持卡人群来看,80后用户占比42%,90后用户占比28%紧随其后,70后用户占比21%。在持卡人群中,近八成用户月收入在万元以下,月收入5000-10000元用户占比最高,达49%,接近半数;月收入5000元以下用户占比28%,月收入万元以上用户仅占23%。55%持卡用户的平均月刷卡金额在5000元以上,月均消费5505元。

可以见得,目前我国信用卡消费群体以80后为主,90后市场增速快且增量较大,用户消费偏理性,预计新一代的人群会为消费金融市场贡献较大份额。

在消费金融大发展的背景下,针对消费金融公司无担保、无抵押的情况,风控成为了重要的难题,而大数据正是解决这一难题的钥匙。

一方面,个人信用体系不断完善,央行征信、代发工资、社保、缴税等不断纳入个人信用记录;另一方面,通过分析消费者在互联网上购物、社交等多维度留痕数据,覆盖更多长尾人群,各种数据的集合保障了贷款风控的安全防线。

例如2015年1月发布的芝麻信用分就是通过对客户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度客观呈现个人信用状况的综合分值。2017年8月,腾讯对部分用户开放信用分查询渠道,评分模型通过“履约、安全、财富、消费、社交”五大指数,基于历史行为,统计评估得出信用分。

又例如行业头部企业京东数科,以数据技术、人工智能、物联网、区块链等时代前沿技术为基础,建立并发展起核心的数字化风险管理能力、用户运营能力、产业理解能力和企业服务能力,服务客户纵贯个人端、企业端、政府端。

大数据+风控是消费金融中的核心。大数据提升了信息的丰富度,在其基础上的多元化算法提升了信息的利用效率与效果,助力消费金融发展。